Blockchain và Tiền 4.0, mối đe dọa lớn nhất đối với ngân hàng truyền thống

Thời đại thông tin đã mang theo sự thay đổi đột phá đã chạm đến tất cả chúng ta. Điện toán di động cho phép mỗi người trong chúng ta được kết nối với internet mọi lúc và hầu như ở tất cả mọi nơi. Tại một thời điểm, bất kỳ ai trong chúng ta cũng có thể kiểm tra giá cổ phiếu theo thời gian thực hay đặt một cuốc Grab chỉ với vài phút. Công nghệ cũng đã phá vỡ các mô hình việc làm, khiến nhiều người lao động không có kỹ năng mất việc và thay thế toàn bộ nghề nghiệp vĩnh viễn bằng phần mềm và robot.

Với ý nghĩ đó, thật thú vị khi thấy rằng cho đến gần đây, các ngân hàng lớn đã thận trọng thay đổi. Tất nhiên, các công ty này đã xây dựng công nghệ tự động hóa giao dịch trên thị trường tài chính để đánh giá và mô hình hóa rủi ro tốt hơn và định giá tài sản tài chính. Tuy nhiên, ngân hàng bán lẻ, thế chấp và quy trình cho vay cá nhân và giao dịch hàng ngày không theo kịp sự thay đổi công nghệ, khiến công nghệ trở thành mối đe dọa lớn nhất mà các ngân hàng phải đối mặt hiện nay.

Gã khổng lồ công nghệ bước vào đấu trường tài chính

Ai có thể dự đoán rằng các công ty công nghệ như Amazon (AMZN), Apple (AAPL), Google (GOOG) và Facebook (FB) sẽ trở thành mối đe dọa cho hệ thống ngân hàng được thành lập? Apple Pay và Google Wallet đang thử nghiệm các cách sử dụng công nghệ để xử lý hiệu quả lượng lớn dữ liệu để giúp giao dịch của khách hàng trở nên dễ dàng hơn, rẻ hơn và an toàn hơn. PayPal, một công ty của eBay (EBAY), xử lý hơn 315 triệu đô la giao dịch hàng ngày và hơn 1 tỷ đô la mỗi năm chỉ từ ứng dụng di động của mình. Startups Square và Venmo đang giúp thanh toán dễ dàng hơn cho các cá nhân và chủ doanh nghiệp nhỏ, cho phép họ cạnh tranh với những người chơi lớn hơn.

Theo nghiên cứu mới từ công ty công nghệ Infosys (INFY) và hiệp hội ngân hàng bán lẻ Pháp EFMA, 45% ngân hàng đánh giá mối đe dọa từ các công ty công nghệ là cao nhất. Sau các công ty công nghệ, mối đe dọa đáng kể nhất đối với các ngân hàng được cho là đến từ các công ty viễn thông và từ các công ty khởi nghiệp sáng tạo.

Các ngân hàng lớn đang thực hiện mối đe dọa này nghiêm trọng. Trên toàn thế giới, 84% ngân hàng đang tăng đầu tư vào đổi mới (2019), so với chỉ 13% ngân hàng cho biết họ đã làm như vậy trong năm 2009. Theo báo cáo tương tự, các ngân hàng đặc biệt tập trung nỗ lực công nghệ vào di động, dữ liệu lớn và phương tiện truyền thông xã hội.

Có rất nhiều bắt kịp để làm. Apple và Google đã và đang tiếp thu và phát triển các dự án mới theo một cách nhanh nhẹn để đi trước thế giới luôn thay đổi. Cạnh tranh đã hợp lý hóa khả năng đổi mới của các công ty này thành các lĩnh vực mới và đa dạng của nền kinh tế. Các tổ chức tài chính lớn sẽ khó có thể hành động theo một cách nhanh nhẹn như vậy, đặc biệt là khi thực hiện những nỗ lực như vậy đồng nghĩa với việc phải chịu một rủi ro lớn. Nhưng một rủi ro thậm chí còn lớn hơn có thể không thích ứng chút nào, cho phép công nghệ chiếm đoạt các ngân hàng đang nắm giữ hệ thống tài chính.

Tiền kỹ thuật số, Blockchain và xa hơn

Ngay cả các ngân hàng trung ương và các cơ quan tiền tệ cũng có thể có nguy cơ lỗi thời khi các hệ thống tiền tệ kỹ thuật số ngang hàng, phi tập trung xuất hiện. Được sử dụng rộng rãi nhất trong số các loại tiền điện tử được gọi là Bitcoin này, vốn đã được các cá nhân và thương nhân chấp nhận một cách đều đặn kể từ khi nó được đưa ra vào năm 2009. Trong lĩnh vực công nghệ và vô chính phủ, hiện tại nó đang được coi trọng thị trường tài chính và các nhà cung cấp lớn như Dell, Microsoft (MSFT), Overstock.com (OSTK) và Virgin Airways – tất cả đều chấp nhận bitcoin để thanh toán hàng hóa và dịch vụ. Bitcoin cho phép mọi người gửi tiền (miễn tiền đó là Bitcoin) trên toàn thế giới chỉ trong vài giây và với chi phí giao dịch rất thấp. Các giao dịch này được bảo mật bởi một mạng lưới mạnh mẽ về sức mạnh tính toán, làm cho chúng an toàn trong khi vẫn giữ được tính ẩn danh cùng một lúc.

Bitcoin không chỉ hữu ích như một hệ thống thanh toán và tiền tệ kỹ thuật số, mà công nghệ xác thực đảm bảo xương sống của hệ thống – blockchain – có thể là công nghệ đột phá nhất mà hệ thống tài chính truyền thống sẽ phải đối phó. Những nỗ lực hiện đang được tiến hành để sử dụng công nghệ bảo mật và xác thực các giao dịch Bitcoin, để xác minh các giao dịch trong thế giới thực bên ngoài. Hãy tưởng tượng bạn có thể IPO cổ phiếu của một công ty một cách an toàn và với một phần nhỏ chi phí sử dụng một sàn giao dịch chứng khoán hoặc ngân hàng đầu tư. Những cổ phiếu này sau đó sẽ được giao dịch trên một thị trường thứ cấp giống như ngày nay, nhưng không có cơ quan trung ương và không có phí thông thường. Mặc dù điều này nghe có vẻ xa vời, nhưng khái niệm này về mặt lý thuyết và nó chỉ là vấn đề thời gian trước khi tất cả các loại giao dịch tài chính và dịch vụ thanh toán bù trừ được thực hiện thông qua blockchain.

Kết luận

Ngân hàng truyền thống thường bị tụt hậu so với công nghệ. Do đó, công nghệ là mối đe dọa lớn nhất đối với tương lai của các ngân hàng truyền thống như chúng ta biết. Các công ty công nghệ lớn và các công ty khởi nghiệp sáng tạo đang lấn sân sang các lĩnh vực thường chỉ dành riêng cho các ngân hàng. Google, Apple, Amazon và Facebook là một vài trong số các công ty đã tận dụng sự nhạy bén về công nghệ của họ để bắt đầu mở rộng tín dụng cho khách hàng, xử lý thanh toán và dịch vụ giao dịch.

Các loại tiền kỹ thuật số, hoạt động mà không có cơ quan trung ương, đang ngày càng phổ biến và được chấp nhận. Blockchain có thể chứng minh là công nghệ tài chính đột phá nhất trong tất cả, cho phép tất cả các loại giao dịch được thanh toán và xóa mà không cần ngân hàng đầu tư, sàn giao dịch chứng khoán hoặc thậm chí là tiền tệ quốc gia.